Cláusulas suelo: Europa abre la puerta a reclamar todo el dinero pagado de más por la hipoteca

21 Dec Cláusulas suelo: Europa abre la puerta a reclamar todo el dinero pagado de más por la hipoteca

La sentencia más esperada del año ha llegado, y lo hace como un bálsamo para todos aquellos que cuentan con cláusulas suelo en sus hipotecas: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado este miércoles que los bancos deben devolver todo el dinero cobrado de más a los clientes afectados por la existencia de cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios, al haber rechazado que se pueda aplicar una retroactividad limitada en el tiempo por ser “incompleta e insuficiente”. El resultado son caídas en picado de la banca en bolsa, y no es para menos teniendo en cuenta que el sector podría tener que pagar más de 7.000 millones de euros en devoluciones.

La decisión, que no se puede recurrir, sirve ahora de base para que los tribunales nacionales decidan sobre los miles de demandas por cláusulas suelo que deben dirimir, unas 70.000 según los bufetes de abogados. Se trata de un criterio de obligado cumplimiento para los jueces (al fijarse que el criterio anterior es contrario al Derecho Comunitario) y la sentencia obligará, además, al legislador español a cambiar la ley para adaptarla al dictado de Europa.

Así, el Tribunal de la UE no ha respaldado finalmente la opinión del Tribunal Supremo español, que decidió en su sentencia del 9 de mayo de 2013 limitar en el tiempo los efectos de la nulidad de las cláusulas suelo cuando éstas se declararan abusivas y nulas. Según este criterio y otros posteriores, la devolución del dinero pagado de más solo podía tener efectos desde el 9 de mayo de 2013 (fecha de la sentencia) por presumirse durante todo el tiempo anterior la buena fe de la entidad. Por tanto, los tribunales venían negando devolver el dinero desde el inicio de la vida de la hipoteca. Ahora, se podrá reclamar desde el principio, lo que supondrá sin duda grandes pérdidas para la banca.

El alto tribunal español consideró en 2013 que la banca debía informar de forma transparente sobre la existencia de estas cláusulas y, en muchas ocasiones, ese filtro de transparencia no se cumplía, por lo que las cláusulas solían declararse abusivas por falta de información y conocimiento por parte del cliente. Sin embargo, solo unos pocos tribunales -saltándose el criterio del Supremo- devolvían el dinero de principio a fin. Uno de los motivos que esgrimió en su día el Supremo fue los posibles daños económicos que podría provocar para el sistema una decisión como la que ahora ha tomado Europa.

Un antecedente: el criterio del abogado general Paolo Mengozzi

Lo cierto es que el criterio de Europa no ha sido del todo claro desde el principio. Prueba de ello es que el abogado general del Tribunal comunitario, el italiano Paolo Mengozzi, se pronunció en julio a favor de limitar la retroactividad y tuvo en cuenta en particular las “repercusiones macroeconómicas” que podría tener dada la amplitud con que se aplicaron estas cláusulas en España. El jurista seguía así la línea del Supremo, que en 2013 tuvo en cuenta el riesgo que la abultada devolución podría suponer para la frágil situación del sistema bancario en España, que acababa de pedir un rescate de hasta 100.000 millones a sus socios europeos.

Sin embargo, el veredicto final del Tribunal de la UE es contrario a la banca, y las entidades podrían tener que desembolsar entre 5.000 y 7.600 millones de euros, como indica un informe del Banco de España.

Según distintos cálculos, unos dos millones de españoles han pagado de media 3.000 euros de más en sus hipotecas debido a estas cláusulas, que se incluyeron en entre el 30% y 40% de los contratos suscritos en España.

Las cláusulas suelo son aquellas que fijaban un tope mínimo de intereses que los clientes de contratos hipotecarios debían pagar. Estas cláusulas han impedido a los afectados beneficiarse de la caída del euríbor, principal índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España.

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